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保险投资养老三者要兼顾,常见少儿理财方式大

来源:http://www.lepsw.com 作者:ag真人游戏官方 时间:2019-09-20 11:28

  理财建议

针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。父母为孩子购买教育金保险,可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式,如家庭条件较好,可选择一次性缴费。

  黄先生银行定期存款100万元,虽然比较灵活但难以抵御通货膨胀,建议将资金用来购买中行的人民币理财产品,中国银行推出多款人民币理财产品,多种期限、多种投资渠道可供选择,尤其是保本型人民币理财产品和结构性存款产品既有本金保证,预期收益又较高,可获得较高的收益。

最保值 应分期分批购入

  建议黄先生为两个孩子分别投资几只基金定投,如果每月每个孩子定投2000元,假设年收益率为7%,8年后女儿读大学,可积攒教育金约26万元左右。儿子15年后读大学,届时可积攒教育金约64万元左右,用来支付大学的费用。建议定投时分散投资,可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金,以降低风险,获得更高收益。

推荐指数:★★★★☆

  考虑到黄先生和太太两人随着年龄的增长,各项开支会逐渐上升,建议配置低风险抗通胀的产品。

收益偏低 但本金有保障

  另外建议黄先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。购买重大疾病保险和医疗保险,一旦发生意外,可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担,而不至于使家庭陷入财务困境。另外也建议为两个孩子购买短期的少儿险(意外+医疗)。

基金定投

  建议黄先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金,用来应对日常生活中的突发紧急事件,这部分资金可放在银行存为个人通知存款,通知存款是一种不约定存期,支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为1天通知存款和7天通知存款,均高于活期存款利率。

风险系数:★★★☆☆

  由于夫妻二人均为个体工商户,均缺乏保险保障,建议夫妇二人首先购买人身意外险。

父母利用基金投定来为孩子积累教育金,选对基金至关重要。众禄基金研究中心专家指出,首先要看基金的十大重仓股是否具有成长性和稳定性。

  另外黄先生可以为孩子购买少儿教育金保险,针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,减轻父母的经济负担,充分体现父母对子女的呵护和关爱。

需要注意的是,投资实物黄金要长期持有,不要在乎金价的短期涨跌。投资者应尽量分期分批购买。此外,应当注意保存投资金条购买时的相关手续凭证,以便用于回购交易。

  教育金规划

风险系数:★☆☆☆☆

  随着两个孩子渐渐长大,支出会逐渐增加,夫妻二人想让孩子接受最好的教育,必要时可以出国留学。而面临同行业竞争日益激烈,经商收益不稳定,因此,黄先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧,希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金,并通过合理的理财规划让家庭有所保障。

专家认为,黄金作为贵金属,相对于流通货币,其稀缺性是长期持续上升的。对于大多数的普通投资者来说,实物黄金是最佳的投资品种,无须太多的专业知识和投入过多的时间和精力。

  理财目标

有统计显示,5年基金(偏股型)定投收益率超70%,收益较为可观。这一收益率显然远跑赢预期年均4%的CPI。如果父母每月拿出1000元用于基金定投,按年收益率10%计算,待孩子18岁上大学时,基金市值便可达到38万余元。

  保险规划

现在大部分父母都选择一年一定存,存期为一年或三年。据了解,选择存期一年的父母主要担心孩子会有计划外的支出,当年没有额外计划可以继续转存;而选择三年期的父母是根据上学阶段划分,小学6年、初中3年、高中3年、大学4年,三年一取正好可以与孩子上学、升学时间不同阶段的学习环境相挂钩,以此来减轻家庭负担。

  夫妻二人作为个体工商户共同经营,难以避免收入不稳定给家庭带来的潜在风险。从家庭收入支出情况来看,家庭年度结余24.8万元,有较强的储蓄能力,但同时存在家庭收入不确定的风险。

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  现金规划

比如张女士的儿子现年6岁,从孩子一出生,张女士就开始每年定期储蓄1万元,存期一年,以一年期定存利率3.25%计算,年利息收益为325元,6年就是1950元。如果张女士每年在存单到期都选择了转存,那么6年的利息收益就达到5092元。每个家庭可以根据实际需要、家庭财务状况等,分阶段做好孩子教育金积攒规划。

  30万元的流动资金可用来购买中行的“日积月累”系列产品,资金随时到账,方便、快捷,预期年收益率可达1.8%—2.2%,是活期存款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活期存款几倍的收益。

教育金保险

  黄先生的身份和资产符合申请中行白金卡的条件。中国银行特别面向成功精英人士发行的高端信用卡产品“白金信用卡”除了具有全球通用、循环信用、预借现金、免费短信、灵活分期付款等基础功能外,还特别提供一系列专属尊贵增值服务。

收益无法锁定 须分散风险

  让孩子在未来获得更好的教育,筹备一笔满足未来需求的教育金,已成为家长关心的大事。

教育金保险也各具特色,比如上述产品有的投保期是0-12岁,有的返还是截至25岁大学毕业,还有重疾给付、末期重疾保费豁免,创业保险金。在为孩子选择保险理财产品时,一定要选择有保费豁免一项的产品,以免家长发生意外时,能让孩子继续享受保险带来的实惠。保障功能是教育金保险与其他理财产品相比的明显优势。如张先生购买这一产品,若孩子不幸在18岁前身故,公司将给付主险合同的现金价值或返还累计已缴保费(两者取大者),还可附加重大疾病保险、意外险等给人生各个阶段提供风险保障。

  黄先生今年37岁,妻子刘女士35岁,夫妻二人共同经营了一家综合性批发部。女儿10岁,读四年级,儿子5岁,上幼儿园。家庭年收入35万元,家庭每月支出8500元,其中消费在衣食方面3000元,孩子每月学费2000元。有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元,房产一套,市值80万元,银行一年期定期存款100万元,平常流动资金30万元。

风险系数:★★☆☆☆

  另外建议黄先生夫妇各购买一款年金养老保险,从第一年末开始,每年给付5%的基本保险金额,每年有年度红利。此保险责任有生存保险金和身故保险金,受益人可每年领取生存金,也可以分几个时间段领取,不受时间和次数限制,直到被保险人身故。购买该保险可附加住院医疗保险、重大疾病保险。

近年来,黄金在家庭理财中的作用越来越重要。

  养老规划

同时,与当前持续高企的CPI相比,定期存款收益就稍显逊色,有机构预测,今年的CPI平均值可能在4%以上。如此一来,一年期定存3.25%的收益率难以跑赢CPI,但定期存款仍是最为安全、稳健的儿童理财选择。

  ■三湘华声全媒体记者 梁兴

推荐指数:★★☆☆☆

定期存款

近年来像黄女士这样每年定期、分批购买投资金条的市民越来越多了。投资者刘先生表示,他原本想每年存1万元现金用于孩子日后出国留学,但按照现在的物价涨幅,即便是算上存款利息,钱也只会越来越缩水,但如果购买黄金,就能够抵御通胀。

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